Jak obliczyć zdolność kredytową? Sprawdź, co banki biorą pod uwagę

Każdy, kto starał się kiedykolwiek o kredyt w banku, spotkał się z pojęciem zdolności kredytowej. Mało kto jednak wie, w jaki sposób jest ona liczona przez banki i jakie elementy mają na nią wpływ. W dalszej części odkryjemy przed wami kilka tajemnic.

Co to jest zdolność kredytowa?

Być może zastanawialiście się kiedyś, po co banki liczą zdolność kredytową? W głównej mierze robią to po to, żeby sprawdzić, czy będziemy w stanie regulować zobowiązanie, które chcemy u nich zaciągnąć. Jest to jeden z czynników, który ma zminimalizować ryzyko ewentualnego niespłacenia kredytu. Jeżeli klient zarabia 10.000 zł miesięcznie, to bez żadnych problemów poradzi sobie ze spłacaniem raty w wysokości 500 zł. Jeżeli jednak jego wynagrodzenie wynosi 1.000 zł, to już może mieć problem z terminowym płaceniem rat. Zdolność kredytowa określa jaką maksymalną kwotę w danej chwili możemy pożyczyć od banku oraz jaką maksymalną miesięczną ratę możemy płacić.

Na co banki zwracają uwagę przy liczeniu zdolności kredytowej?

Zanim bank udzieli nam kredytu, to przeprowadza szczegółową analizę naszej obecnej sytuacji finansowej. W pierwszej kolejności bank sprawdza naszą historię kredytową oraz czy nie jesteśmy wpisani do bazy dłużników (BIG lub KRD). To, w jaki sposób do tej pory regulowaliśmy nasze zobowiązania, może mieć istotny wpływ na to, czy i w jakiej wysokości otrzymamy kredyt. Na końcu bank sprawdzi sobie nasze aktualne zadłużenie: jakie raty obecnie płacimy, jakie mamy limity na kartach kredytowych i na debecie w koncie.

Jeżeli w tym aspekcie jest wszystko w porządku, to bank chce wiedzieć, jakie jest źródło naszego dochodu, od jakiego czasu go uzyskujemy i na jaki okres do przodu mamy podpisaną umowę. Następnie będzie chciał wiedzieć jaki dochód z tego tytułu uzyskujemy. Do badania zdolności kredytowej najczęściej brana jest pod uwagę średnia z 3 ostatnich miesięcy (przy pożyczce gotówkowej) lub 6 i 12 miesięcy (przy kredytach hipotecznych).

Po zbadaniu naszej sytuacji zarobkowej bank przystąpi do badania kosztów utrzymania gospodarstwa domowego. Każdy bank indywidualnie ustala te koszty i tutaj różnice między bankami mogą być dość znaczne, co w ostatecznym rachunku ma wpływ na wysokość naszej zdolności kredytowej.

Na samym końcu bank przeprowadzi tak zwaną analizę jakościową, która nazywana jest również "scoringiem". W tym celu instytucja finansowa poprosi nas o podanie wielu danych, takich jak:

• wiek
• stan cywilny
• ilość osób na utrzymaniu
• status mieszkaniowy
• wykształcenie
• staż pracy
• okres zamieszkiwania pod danym adresem
• zajmowane stanowisko
• branża, w której pracujemy
• posiadany majątek (np. samochód lub nieruchomości)

Po przeanalizowaniu powyższych informacji bank określa czy dany klient może starać się u nich o kredyt oraz jaką maksymalną kwotę może aktualnie uzyskać. Należy również pamiętać o tym, że spore znaczenie przy liczeniu zdolności kredytowej ma okres, na jaki chcemy wziąć kredyt.

W jaki sposób zwiększyć zdolność kredytową?

Często bywa tak, że bank stwierdza, iż mamy niewystarczającą zdolność kredytową. Czy to oznacza, że nie uzyskamy kredytu? Niekoniecznie. Jest kilka możliwości na jej zwiększenie:

1. Zwiększyć uzyskiwany dochód - możemy wziąć nadgodziny, dodatkowe zlecenie albo poczekać do następnej wypłaty, która będzie wyższa i zwiększy nasz średni dochód. Banki dają również kilka możliwości udokumentowania dochodu (zaświadczenie o zarobkach, wpływy na konto lub PIT), dlatego warto wybrać takie dokumenty, na których nasza średnia zarobków będzie najwyższa.
2. Zmniejszyć aktualne zobowiązania kredytowe - może tutaj pomóc obniżenie limitu na karcie kredytowej lub zamknięcie debetu. Jeżeli do końca jakiegoś kredytu zostało nam już niewiele, a rata jest dość wysoka, to możemy spłacić go wcześniej, dzięki czemu bank nie będzie brał tego zobowiązania pod uwagę przy liczeniu zdolności kredytowej.
3. Znalezienie osoby, która przystąpi z nami do kredytu - możemy przystąpić do kredytu wraz z małżonkiem, rodzicami, rodzeństwem lub z całkowicie niespokrewnioną z nami osobą. Wówczas do wyliczenia zdolności jest brany dochód drugiej osoby, ale należy jednak pamiętać, że bank sprawdzi też jej zobowiązania, więc najlepiej, żeby była to osoba, która nie spłaca obecnie zbyt wielu kredytów.
4. Rozdzielność majątkowa - jeżeli małżonek nie uzyskuje aktualnie dochodu, ale musi przystąpić razem z nami do kredytu (tak się dzieje w przypadku kredytu hipotecznego), to możemy wówczas postarać się o rozdzielność majątkową, dzięki czemu po jej uzyskaniu będziemy mogli sami starać się o kredyt.
5. Zmiana okresu kredytowania - czasami wystarczy skrócić lub wydłużyć okres, na jaki chcemy pożyczyć pieniądze i nasza zdolność automatycznie rośnie

Zdecydowanie najłatwiej skorzystać z pierwszej opcji. Często jest tak, że do upragnionej zdolności kredytowej brakuje nam niewiele i każda dodatkowa złotówka w naszej średniej wynagrodzenia znacząco nas do niej przybliża. Jeżeli istnieje taka możliwość, to warto również pozbyć się wszelkich limitów na kartach kredytowych i debetów, gdyż znacząco potrafią one obniżyć nasze możliwości finansowania.

Jak obliczyć zdolność kredytową?

Do obliczenia zdolności kredytowej możemy użyć kalkulatorów kredytowych dostępnych na wielu portalach finansowych. Musimy jednak mieć na uwadze to, że nigdy nie będą one w 100% miarodajne. Dlaczego? Jak pisze o zdolności kredytowej Zaradny Finansowo - każdy bank zwraca uwagę na inne elementy, każdy posiada swój unikalny wzór na wyliczenie zdolności i nie ma jednej uniwersalnej metody, która pozwoli na jej określenie. Często jest tak, że w Banku A dany klient może uzyskać 20.000 zł, a w Banku B już 40.000 zł. Nie należy się więc załamywać, jeżeli w jakimś banku nie jesteśmy w stanie uzyskać potrzebnej nam kwoty. Warto wtedy udać się do konkurencji.

Zanim zdecydujemy się na kredyt bankowy, powinniśmy zrobić własne wyliczenie zdolności kredytowej, które uwzględnia realne wydatki oraz możliwe zmiany w uzyskiwanych przez nas dochodach. Dzięki temu uzyskamy odpowiedź na pytanie, czy dane zobowiązanie nie przekracza przypadkiem naszych możliwości finansowych.

Artykuł zewnętrzny