Kredyt hipoteczny – co trzeba zrobić, żeby go dostać?

Marzysz o zakupie mieszkania lub o budowie domu i zastanawiasz się, czy możesz i w jaki sposób dostać kredyt hipoteczny? Proces uzyskania finansowania może wydawać się skomplikowany i wieloetapowy, jednak zapewniamy, że z odpowiednią wiedzą i przygotowaniem przejdziesz przez niego sprawnie. Sprawdź, na co zwrócić uwagę przed złożeniem wniosku kredytowego, na co zwrócić uwagę i czy możesz zwiększyć swoją zdolność kredytową.

1. Zanim złożysz wniosek kredytowy... Od czego zacząć?

2. Złożenie wniosku o kredyt i decyzja kredytowa

3. Po otrzymaniu kredytu – spłata, nadpłaty i refinansowanie

Przydatnym narzędziem, z którego możesz korzystać przed złożeniem wniosku o kredyt, jest kalkulator i ranking kredytów hipotecznych. Pozwala ci on porównać różne oferty pozornie podobnego kredytu. Możesz sprawdzić - gdy interesuje cię kredyt hipoteczny 500 tys. - jaka rata będzie musiała zostać przez ciebie spłacona, jaka będzie rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO), jaka całkowita kwota do spłaty pojawi się w dokumentach.

Możesz skorzystać też ze wsparcia doradcy, dzięki któremu wnioskowanie i udzielenie kredytu będzie znacznie prostsze. Sprawdź na cfpama.pl.

Zanim złożysz wniosek kredytowy... Od czego zacząć?

Pierwszym krokiem, zanim rozpoczniesz proces zaciągania kredytu hipotecznego, powinno być dokładne sprawdzenie swojej zdolności kredytowej. Banki analizują dochody, wydatki oraz wszystkie aktualne zobowiązania finansowe – np. raty innych kredytów, pożyczek czy limitów na kartach. Na tej podstawie określają, czy jesteś w stanie spłacać przyszłe raty kredytu hipotecznego. Aby dostać kredyt hipoteczny, musisz również posiadać minimalny wkład własny, który najczęściej wynosi co najmniej 20% wartości nieruchomości. Istnieją oferty, w których wkład własny może być niższy, ale wtedy wymagane jest ubezpieczenie kredytu hipotecznego.

Jak wspomnieliśmy już wcześniej, skorzystaj z narzędzi, by ustalić orientacyjną wysokość raty oraz całkowity koszt kredytu.

Złożenie wniosku o kredyt i decyzja kredytowa

Po wybraniu najlepszej oferty nadchodzi czas na złożenie wniosku kredytowego. Do wniosku należy dołączyć dokumenty potwierdzające dochody, dane o nieruchomości oraz informacje o zobowiązaniach. Bank sprawdzi wartość nieruchomości, zlecając operat szacunkowy, i zweryfikuje, czy stanowi ona odpowiednie zabezpieczenie kredytu. Na podstawie tych informacji podejmowana jest decyzja kredytowa.

Ważne elementy, na które należy zwrócić uwagę, to m.in. rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO), oprocentowanie kredytu hipotecznego (stałe lub zmienne), całkowita kwota kredytu, okres kredytowania oraz możliwość wcześniejszej spłaty kredytu. Warto sprawdzić również dodatkowe koszty, takie jak prowizje, opłaty za ubezpieczenie nieruchomości, a także warunki korzystania z opcji takich jak wakacje kredytowe. Wszystko to powinno znaleźć się w umowie kredytowej, którą należy dokładnie przeanalizować przed podpisaniem.

Po otrzymaniu kredytu – spłata, nadpłaty i refinansowanie

Po udzieleniu kredytu rozpoczyna się proces jego regularnej spłaty. Wysokość raty zależy od parametrów kredytu – np. kredyt hipoteczny 500 tys. może wiązać się z ratą na poziomie 3000–4000 zł miesięcznie, w zależności od oprocentowania i długości okresu kredytowania. W miarę możliwości możesz planować ewentualne nadpłaty kredytu hipotecznego, które pozwala zmniejszyć kwotę do spłaty lub skrócić czas trwania kredytu.

Warto również rozważyć refinansowanie kredytu hipotecznego – czyli przeniesienie kredytu do innego banku na korzystniejszych warunkach. Taka opcja może pomóc zmniejszyć raty kredytu hipotecznego, a tym samym poprawić komfort domowego budżetu. Jeśli sytuacja finansowa ulegnie poprawie, np. poprzez wzrost dochodów, możliwe jest także zwiększenie comiesięcznej raty, co przyspiesza spłatę zobowiązania.